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行業研究

王非:引領小額貸款公司在新征程上實現高質量發展

來源:中國小額貸款公司協會???????時間:2022-02-11 16:22

近幾年,受多重外部環境的影響,小額貸款公司的發展空間受到一定程度擠壓,行業進入“迷茫”期,下一步往哪里走、靠什么競爭、怎么實現數字化轉型等問題,成為行業熱議的話題。

 

從當前發展情況來看,小額貸款公司的行業結構持續優化。根據銀保監會統計數據,截至2021年6月末,全國共有小額貸款公司法人機構7888家,較2020年末減少514家,機構數量連續四年呈合理壓降趨勢。民營控股的小額貸款公司法人機構數量占90%。全行業在機構數量減少、疫情沖擊較大的情況下,信貸投放總量仍保持基本平穩,實收資本8936億元,貸款余額10051億元,與上年同期基本持平。行業貸款繼續呈現“小額、分散”的特征,全行業貸款綜合實際利率13.41%,投向小微企業和“三農”領域的貸款持續增長,余額為5348億元,占總余額的53%。

 

一、小額貸款公司要樹立歷史自信、堅定發展信心

 

從歷史角度看,小貸這個“行當”自古就有,也將長期存在,小額貸款公司應對此保持充分自信。雖然,一直以來許多聲音認為小額貸款公司存在法律地位不明確、發展方向不清楚等問題,但其實導向是明確的??梢钥吹?,在司法解釋上,小額貸款公司已經明確不受最高法關于民間借貸利率上限規定的限制;在機構定位上,2017年金融工作會上由地方金融監管部門監管的機構中,小額貸款公司名列第一位,可以認定為持牌機構;在監管導向上,銀保監會也認可小額貸款公司是普惠金融的組成部分和有效補充;市場也表明,為了獲得更加靈活快捷的貸款服務,一些客戶愿意在可負擔的前提下支付相對較高的利息費用。另外,從我們了解的情況看,一家合規、穩健的小額貸款公司,每年保底6-7%的資本收益率也是有的。所以,小額貸款公司只要能定下心來,規規矩矩、踏踏實實地掙“辛苦錢”,完全可以實現長期經營,可持續是不成問題的,也是一個很好的投資標的。

 

與銀行相比,無論在“價”上還是“量”上,小額貸款公司都不具備優勢。但是,由于繼承和發揚了延續千年的民間金融模式,小額貸款公司信息渠道廣、風控手段多,不僅放款快,而且抵押擔保形式靈活,解決的是快速的、突發的、應急的資金需求。這是小額貸款公司的主要競爭優勢,堅守好、發揚好,就不怕“沒飯吃”。

 

二、小額貸款公司的主業要以服務農小為中心

 

小額貸款公司要對自身所處的市場有客觀的認識,我們既不具備銀行在資金價格和額度上的優勢,也沒有消費金融公司等互聯網金融機構控制“長尾”客戶風險的大數據風控技術。從市場競爭的客觀結果來看,小額貸款公司必須也只能服務那些沒有合格抵押物、急需用錢、被其他機構排斥的客戶。服務好這部分客戶,發揮好市場補充作用,不僅是普惠金融的需要,更是小額貸款公司應該堅守的本分,是機構長久經營的基石。

 

小額貸款公司作為地方金融的重要組成部分,最重要的是要把服務地方實體經濟、服務小微企業和“三農”作為立業之本,全面提升金融服務供給的效率和水平。一是要聚焦服務農小主業。扎根本地、深耕主業、下沉重心、服務基層,以靈活、接地氣的小產品服務好小微企業、“三農”等目標客戶。二是要發揮好“專業化、特色化、差異化”優勢。結合實體經濟多樣化金融需求,做深服務市場、做細實體經濟、做精金融服務。三是小額貸款公司的股東也要有產業投資者的耐心,深刻理解“賺快錢”不如“細水長流”的道理。

 

三、小額貸款公司提質增效的前提是守好合規底線

 

小額貸款公司行業總量雖然不大,但是機構數量多,覆蓋面廣,許多服務對象是通常所說的難以從傳統金融機構獲得金融服務較的“長尾”客戶,所以監管部門非常重視小額貸款公司的健康規范發展??梢哉f,小額貸款公司“嚴監管”的政策環境已經步入了常態化,行業監管規制也在不斷完善。有關部門正在積極推動小額貸款公司行業法律法規體系的建立,包括小額貸款公司監督管理辦法以及網絡小額貸款業務管理辦法等。2021年12月31日,央行發布的《地方金融監督管理條例(草案征求意見稿)》,進一步賦予地方金融監督管理部門履職權利,也將進一步加大對小額貸款公司違法違規行為的處罰力度。

 

在“嚴監管”的政策背景下,小額貸款公司應進一步強化內控合規,積極尋找公司轉型發展機遇。一是推動公司治理優化。進一步完善規范股東管理,優化股權結構。二是提升公司整體合規意識。持續加大對公司管理人員、關鍵崗位管理人員及一線業務人員內控合規管理的培訓。三是強化制度完善與落實。對內控管理制度查漏補缺,牢固樹立“內控優先、合規為本”的經營理念。四是推動關鍵指標“對標合規”。嚴格落實監管政策,實現杠桿率、貸款利率、貸款集中度、貸款用途等監管指標達標。五是要心存敬畏,守住監管的紅線和法律的底線。一不違規經營,在符合監管要求的前提下遵循市場規則經營;二不觸碰法律底線,遠離暴力催收、非法集資、高利貸等違法行為;三不過多涉足消費金融,避免因信用、信息濫用產生衍生風險。

 

四、小額貸款公司數字化轉型要堅持規范創新

 

隨著互聯網普及、數字科技進步和具有場景的大數據技術運用,金融科技成為潮流。監管部門對于鼓勵合法合規創新的態度從未改變,只有擁抱監管的創新才能走的更遠。一是小額貸款公司在科技轉型的過程中務必堅持依法合規經營。2021年,“金融業務必須持牌經營”的監管理念已經得到深入貫徹。監管部門明確要求金融活動全部納入金融監管,嚴格分類指導、分類管理、分類監管。銀保監會大力推動網絡平臺加強對參股控股小額貸款公司的業務開展自查自糾。二是小額貸款公司的業務不要盲目無序擴張。要更加注重股東資質的合規性,特別是網絡小額貸款公司,要審慎把握平臺資本的注資。三是金融創新需注重數據安全。小額貸款公司在科技賦能或與科技公司合作時需要防范法律風險,強化金融信息和數據的安全保護。

 

當前,雖然個別大型科技金融服務機構已借助技術優勢表現出了良好的發展空間,但就多數傳統小額貸款公司而言,受單體規模制約,很難依靠自身力量,開發、引進、利用好金融科技。中國小額貸款公司協會也將統籌行業資源,協調相關部門,幫助有意愿、有需求的小額貸款公司,與行業先進金融科技公司對接,引入先進、成熟、可復制的數字技術,提升小額貸款公司的服務觸達能力和信息利用能力,幫助小額貸款公司充分享受到金融科技的紅利。面對金融科技,小額貸款公司在充分肯定其積極作用的同時,還應保持清醒、理性的認識,既不能輕視,也不能“神化”,防范消費者權益保護、貸款人身份識別、欺詐風險防范等方面的潛在風險和挑戰。

 

總的來看,小額貸款公司這個行業是發展的、有前途的。中國小額貸款公司協會作為銀保監會主管的全國性自律組織,也將進一步積極發揮自律組織職能,加強行業服務的標準化和規范化建設,打造良好行業生態,帶領小額貸款公司堅定信心,推動行業健康發展。

 

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本文已發表于中國銀行保險報,內容略有修改。

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