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行業資訊

農村金融時報:創新可復制的業務模式 “抱團”為企業紓困解難——訪洛陽華澤小額貸款有限公司總經理喬斌

來源:農村金融時報???????時間:2022-07-20 15:07

  當前,金融助企紓困力度持續加大。小貸公司作為普惠金融的組成部分和有效補充,發揮著“補位”作用。

  目前,小貸公司經營現狀如何,面對現存困難如何做好助企紓困工作,接下來,如何修煉好內功促發展……

  近日,本報記者針對諸多熱點問題與洛陽華澤小額貸款有限公司(以下簡稱“華澤公司”)總經理喬斌進行訪談,直擊一線從業者,傾聽基層聲音。

  記者:今年以來,華澤公司境況如何?具體面臨哪些困難?

  喬斌:華澤公司作為洛陽市國有控股的混合所有制小貸公司,目前注冊資本已達10億元,資本規模在河南省小貸行業中位列第一方陣,依托較強的股東實力與資金實力,為地方中小微企業及個人提供貸款支持的能力也較強。

  但在疫情之下,小微企業和個體工商戶經營壓力陡增,自身流動性明顯不足,特別是在今年,很多客戶受到持續2年的疫情影響,經營現金流較以往出現更大困難,為保證正常經營,需要更多應急和短期周轉資金。

  對于小貸公司來說,面臨的最大挑戰是自有資金無法滿足業務需求,且外部融資渠道受限,沒有資金增量為更多疫情受困企業提供貸款支持。

  記者:針對上述困難,華澤公司采取哪些有效措施,還有什么建議和呼吁?

  喬斌:為地方企業紓困解難,我公司盡可能多地向股東單位申請借款用于貸款投放,借款峰值達到5億余元。另外,公司在去年啟動第三次增資擴股,計劃在今年注冊資本提升至15億元,進一步提升資本實力。

  但從目前情況看,銀行業普遍存在對小貸公司風險和收益的擔憂和權衡,小貸公司很難從銀行獲得融資,在當前經濟形勢下,股東注資與借款金額也是有限的,資金仍是疫情下制約小貸公司支持實體經濟的瓶頸。

  在此,呼吁社會各界能夠更加關注和肯定小貸公司對于穩經濟、保民生的重要作用,也希望有關部門能夠對小貸行業健康可持續發展給予更多指導和支持,特別是在從銀行獲得融資方面給予更有力的政策引導。

  記者:疫情發生以來,貴公司從哪幾個方面著手,切實幫助小微企業、“三農”紓困?

  喬斌:華澤公司控股股東隸屬洛陽市工業領域唯一的國有資本投資運營公司——洛陽國宏投資控股集團有限公司。集團公司堅持以“服務區域經濟發展、提升自身價值”為使命,努力打造成為受社會尊重的企業。

  在疫情發生以來,集團公司強調所屬企業在關鍵時刻首先要有政治擔當,更多關注社會效益,盡最大努力幫助服務企業渡過難關、幫助百姓解決民生實事。

  華澤公司作為集團公司產業金融服務板塊的成員單位,雖然自身經營也承受巨大壓力,但堅決貫徹地方政府和集團公司支持實體經濟決策部署,踐行國企使命擔當、履行社會責任,全力支持地方實體經濟發展及金融秩序穩定。

  從貸款政策上,一是及時出臺對疫情受困企業“不抽貸、不斷貸、不壓貸”、延期還本付息、下調利率等一系列惠企政策,2020-2021年累計為客戶減免各項費用近300萬元;今年先后對涉及近1億元貸款金額的客戶給予不同程度的緩交利息及免收罰息。二是對貸款金額在200萬元以下的業務執行公司內部最低利率,減費讓利小微經濟。

  在業務模式與產品創新上,公司大力支持個人應急轉貸業務,有效填補市場空白。2020年以來,各省市均加大政府政策性應急轉貸資金支持力度,鼓勵引導各市縣(區)公司擴大中小微企業應急周轉資金池規模,緩解企業續貸和轉貸的資金周轉壓力,有效防止和化解資金鏈斷裂風險。

  但從各地實際運行情況來看,受地方財政資金等限制,由政府牽頭開展的應急轉貸業務主要服務對象為轄區中小企業,而對于個人經營者在銀行小額貸款的應急轉貸業務則很難覆蓋到,很大一部分客戶需要使用民間高利“過橋”資金方可解決周轉難題。

  針對此情況,華澤公司實施差異化產品創新,立足小微企業主、個體工商戶在銀行經營性貸款到期的續貸、轉貸資金需求,創新“應急貸”業務模式,成立市場化轉貸服務中心,組建專業團隊,依托合規、標準化服務模式和科技賦能,有效解決個人應急轉貸業務金額小、客戶多、貸得急、還得快的需求,從而與政府主辦的企業應急轉貸業務互補,形成支持地方實體經濟合力。

  我舉個例:張女士是一家豆腐湯店的老板,為擴大經營,她以自己的住宅抵押,在銀行辦理了一年期抵押經營貸款。但貸款到期之時正逢疫情,還貸出現困難。得知我公司“應急貸”業務后,在公司支持下,10天內完成銀行貸款到期還貸、續貸手續,相較民間“過橋資金”,節約了近1萬元融資成本。

  自2020年以來,華澤公司累計為地方1800余小微企業主、個體工商戶提供無抵押應急轉貸資金14億余元,幫助客戶直接節省融資成本1000余萬元,同時避免客戶因逾期帶來的信用風險。

  華澤公司作為河南省小貸行業的“排頭兵”,主動發揮示范帶動作用,將在該業務領域的創新做法、業務經驗毫無保留地與省內其他小貸公司分享。目前省內已有多家小貸公司在借鑒華澤公司業務模式及科技系統的基礎上實現業務落地,越來越多的小貸公司能夠參與到該業務領域,就能為更多的小微企業和個體工商戶解決續貸、轉貸難題。

  此外,疫情也對各小貸公司的經營造成較大沖擊,通過該業務模式的復制推廣,也為省內其他小貸公司提供新的業務方向,通過“抱團取暖”,也一定程度上緩解自身的經營壓力。

  同時,公司對疫情受困企業“能貸盡貸”。例如,今年初支持一家在洛陽經營了20多年的餐飲企業。因受疫情影響,該企業各家門店的生意都受到巨大沖擊,流動資金不堪重負。從風險角度看,疫情反復期間餐飲企業普遍經營困難,第一還款來源很不穩定,業務存在較大風險。但公司經過集體討論后,還是決定為洛陽百姓保住這一餐飲“老字號”,在關鍵時刻向企業主施以援手,將企業從“生死線”上拉了回來。

  另外,公司還堅決落實國家穩經濟各項舉措。比如我們在今年支持當地一家摩托車生產企業,這家企業近兩年把發展重點放在外貿出口領域,正逢當前國家穩外貿、加大出口退稅政策支持的機遇期,通過公司800萬元貸款支持,幫助其在短時間內實現擴大再生產,企業當年外貿出口量增長20%以上。

記者:在防范化解金融風險方面,您認為,小貸公司應如何修好“內功”?

  喬斌:與以標準化、1年期貸款為主的銀行相比,小貸公司更多的是在客戶不能滿足銀行貸款條件,或者流動性出現暫時困難但又無法及時在銀行取得貸款這兩個領域深耕,這就要求小貸公司要著力提升兩個方面的能力:

  一是貸款方案的設計能力,能夠根據不同客戶不同需求和問題,靈活定制融資方案,“雪中送炭”助客戶渡難關,并在其經營穩定向好或能夠從銀行獲得融資后實現貸款回收。

  二是快速識別、防控業務實質風險的能力,能夠在保證業務審批效率的同時有效判斷風險,在這方面需要我們在行業研判、案例總結分析、內部風險偏好統一、專業人才培育等方面常抓不懈、久久為功。

  記者:下一步,貴公司將如何發力,打造自身核心競爭力?

  喬斌:華澤公司目前無論是從資本規模、業務體量、資產質量,還是從行業地位和品牌影響力來看,已是河南省小貸行業“排頭兵”,下一步愿景是成為“全國優秀的小貸公司”。

  為達成這一目標,當前和今后一段時期內,一是要深研提升信貸技術。對客戶應急、短期流動性融資需求,堅持“積極響應、技術援助”的戰略方針,持續提升包括政策與行業研判、貸款方案設計、實質性風險識別與防控在內的核心信貸技術,以領先的技術,支撐在解決不同客戶個性化融資需求的過程中做到“敢貸愿貸能貸會貸”,走好差異化發展道路,與其他類型金融機構形成多層次、廣覆蓋的金融服務體系,共同助力穩經濟大盤。

  二是要繼續做優品牌,利用公司當前洛陽市、河南省、全國行業協會副會長單位的影響力,減費讓利實體經濟,弘揚小貸行業正能量,助推整個行業向上向好向優發展;同時將自身好的業務經驗和創新模式與各小貸同行無私分享,特別是對可復制性較強的個人應急轉貸業務模式“傾囊相授”,讓更多小貸機構能夠參與到這一對穩經濟、保民生具有重要作用的事業中來。

  三是要繼續做大規模,全力推進增資擴股至15億元,并在監管部門允許的前提下將經營區域拓展至全省范圍,把公司成熟的低風險業務向其他地市復制,努力幫助更多中小微企業及“三農”客戶紓困、穩定經營,為地方實體經濟發展作出更大貢獻。

來源:農村金融時報

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